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다만 법인조직이 아닌 경우에는 소득세 규정이 적용된다.	Non-corporate organizations, on the other hand, are subject to income tax rules.
개인의 경우 비트코인에 의한 이득이나 손실은 자본이득세가 부과될 수 있다.	Individuals may be subject to capital gains tax on Bitcoin gains or losses.
부가가치세법상 거래수단에 대한 면세 필요성 가상자산의 법적 성격을 자금결제 수단으로 보는지 또는 양도자산으로 보는지에 따라 부가가치세 과세에 차이를 둘 수 있다.	Under the Value Added Tax Law, the necessity of tax exemption for means of transaction may differ depending on whether the legal nature of virtual assets is regarded as a means of payment or a transferred asset.
양도자산으로 보는 경우에는 부가가치세 과세가 가능하지만 자금결제 수단으로 볼 경우에는 부가가치세를 비과세하는 것이 타당하다.	It is possible to subject it to VAT if it is viewed as a transferred asset, but it is reasonable to exempt it from VAT if it is viewed as a means of payment.
구체적으로는 첫째 사업자가 소비자로부터 재화의 공급 대가로서 가상자산을 수령 하는 경우에는 지급수단으로 사용한 것으로 보아 비과세하는 것이 타당하다.	To be more specific, when a business operator receives virtual assets as payment for the supply of goods from consumers, they should be tax-free because they are used as a means of payment.
둘째 사업자가 사업자에게 재화나 용역을 받고 가상자산을 지급하는 경우에는 지급수단으로 사용한 것으로 보아 비과세하는 것이 타당하다.	Second, if a business operator receives goods or services from another business operator and pays virtual assets, it is appropriate to exempt the virtual assets from taxation because they are used as a means of payment.
가상자산의 자금결제 수단적 성격과 양도 가능 자산의 성격을 동시에 인정하여 자 금결제 수단으로 사용될 경우에는 부가가치세를 면제하는 방안이 합리적이라고 볼 수 있다.	By recognizing both the nature of the means of payment and the nature of transferable assets, it is reasonable to exempt the value-added tax when virtual assets are used as a means of payment.
독일은 가상자산 공급에 대해 부가가치세를 부과하고 있으나 유럽사법재판소는 부가가치세 면제 판정을 하여 향후 독일은 물론이고 다른 유럽연합 국가들이 가상자산의 공급에 대해 부가가치세를 면제할 것으로 전망되고 있다.	Germany levies value-added tax on the supply of virtual assets, but the European Court of Justice ruled that it is exempt. Germany and other EU countries are expected to exempt the supply of virtual assets from value-added tax in the future.
소득에 대한 과세방안 사업자의 가상자산 관련 사업소득에 대해 소득세 또는 법인세를 과세할 수 있다.	[Income taxation strategy] Business income related to virtual assets of business operators may be subject to income tax or corporate tax.
다만 가상자산의 자산분류와 공정가치 측정방법에 대해 한국회계학회의 기준서 이외에 개인에게 적용할 수 있는 중소기업 및 일반적인 기업이 적용할 수 있는 기업회계 기준을 마련할 필요가 있다.	In addition to the standards of the Korean Accounting Association for asset classification and the fair value measurement method of virtual assets, it is necessary to prepare corporate accounting standards that can be applied to small and medium-sized enterprises (SMEs), and general companies that can be applied to individuals.
가상자산으로 인해 경제적 성과가 발생했다면 이러한 거래를 통해 얻은 경제적 이득은 별도의 비과세 규정이 없는 한 소득세 또는 법인세를 과세할 수 있다.	If economic performance occurred as a result of virtual assets, the economic gains obtained through these transactions may be subject to income tax or corporate tax, unless a separate non-taxation regulation exists.
그러므로 가상자산이 단순한 가치의 기록이라고 판단해도 이러한 거래를 통해 획득한 경제적 이익이 비과세되지 않는다면 소득세 또는 법인세의 과세대상이다.	Even if virtual assets are deemed to be simple records of value, income or corporate tax is levied if economic benefit derived from such transactions are not tax-free.
또한 가상자산 거래 자체를 사업으로 영위하거나 사업으로 하는 것이 인정되는 경우 및 이에 부수하여 발생하는 소득은 사업소득으로 과세하면 된다.	Additionally, if it is determined that the virtual asset transaction is operated as a business, the income generated as a result of the transaction can be taxed as business income.
다만 현행 소득세법에는 과세대상으로 열거되어 있지 않기 때문에 관련 규정을 보완할 필요가 있다.	However, because it is not listed as a tax subject in the current Income Tax Act, additional regulations are required.
반복적으로 거래를 하였는가에 관계없이 누락되지 않고 형평성 있게 과세방안을 유지할 수 있다.	Regardless of repeated transactions, it is possible to maintain a fair taxation plan without omission.
상속세 및 증여세법은 상속개시일 또는 증여일의 불특정 다수인 사이에 자유롭게 거래가 이뤄지는 경우 통상적으로 성립된다고 인정되는 가액인 시가에 따라 과세대상 재산을 평가한다는 시가주의를 규정하고 있다.	The Inheritance Tax and Gift Tax Act establishes the market value principle, which evaluates taxable property based on market value, which is a value that is generally recognized when transactions are freely conducted among an unspecified number of people on the date of inheritance or gift commencement.
그러나 활발한 시장이 존재하지 않는 가상자산인 경우에는 객관적인 교환가치를 나타내는 일정한 시세가 성립되지 않기 때문에 그 가상자산의 내용이나 성질 또는 거래 실태 등을 참작하여 개별적으로 평가할 수밖에 없다.	However, in the case of a virtual asset that does not have an active market, because a specific market price that indicates an objective exchange value cannot be established, the virtual asset must be evaluated individually by taking into account the virtual asset's content, nature, or transaction status.
특히 가상자산은 자산의 성격을 갖고 있으므로 상속세 및 증여세 과세대상에 포함 될 수 있으나 익명성으로 인해 과세대상에서 누락될 수 있으므로 가상자산의 상속과 증여에 대해 명확한 기준을 마련할 필요가 있다.	Because virtual assets have the characteristics of assets, they can be subject to inheritance and gift taxation. However, thanks to their anonymity, they may be exempt from taxation; therefore, clear standards for the inheritance and gift of virtual assets must be established.
첫째는 사회적 영향력 측면에서 인터넷의 발달과 스마트폰의 보급으로 전 세계를 대상으로 금융서비스의 제공이 가능해야 한다는 사실이다.	First, in terms of social influence, the spread of smartphones and the development of the Internet should enable the provision of financial services to the entire world.
두 번째는 조직적인 관리시스템의 구축 측면에서 카카오머니나 리브라는 대형 카드 업체나 기관과 협업하고 있어야 한다.	Second, when it comes to creating an organized management system, you should work with large card companies or institutions like Kakao Money or Libra.
네 번째는 다른 가상자산과의 차별성 측면에서 SNS를 기반으로 한 결제속도의 향 상과 신뢰성 강화가 중시되어야 한다.	Fourth, in order to distinguish itself from other virtual assets, SNS-based payment speed and reliability should be emphasized.
다섯 번째는 자금세탁문제에 대한 대응시스템 구축의 문제이며 제도권 진입에 있어서 해결해야 할 장벽으로 남아 있다.	Fifth, there is the issue of establishing a response system for money laundering, which remains an impediment to entering the institutional system.
소득에 대한 과세방안으로 사업자의 가상자산 관련 사업소득에 대해 소득세 또는 법인세를 과세할 수 있다.	Income tax or corporate tax can be levied on business income related to a business operator's virtual assets as a method of income taxation.
가상자산 거래 자체를 사업으로 영위하거나 사업으로 하는 것이 인정되는 경우 및 이에 부수하여 발생하는 소득은 사업소득으로 과세하면 된다.	If the virtual asset transaction is operated or recognized as a business, the income generated as a result of it can be taxed as business income.
양도 가능 자산에 대한 과세방안으로는 개인이 단순하게 투자목적으로 가상자산을 거래하고 이를 통해 매매차익이 발생했다면 양도소득세를 부과할 수 있다.	If an individual simply trades virtual assets for investment purposes and generates gains from trading, capital gains tax can be imposed as a taxation method for transferable assets.
본고는 선행 연구를 발전시켜 가상자산의 법적 성격을 검토하고 이에 따른 과세방안을 제시하였다.	This paper built on prior research to examine the legal nature of virtual assets and propose appropriate taxation measures.
첫째 가계의 재무관리역량 수준은 재무관리태도 행동 지식 기술 순으로 높은 것으로 나타나 태도와 행동에 비해 지식과 기술이 상대적으로 부족한 것을 알 수 있었다.	First, in the order of financial management attitude, behavior, knowledge, and skill, the level of household financial management competency was found to be high, indicating that knowledge and skills were relatively insufficient when compared to attitudes and actions.
다섯째 재무웰빙 영역별로 차이를 보이는 가계 및 개인 특성에 차이가 있는 것으로 나타났다.	Fifth, differences in household and personal characteristics were discovered to show differences by area of financial well-being.
일곱째 재무관리지식은 재무웰빙에 유의한 영향을 미치는 못하는데 반해 기술과 태도는 재무웰빙 전 영역의 영향요인으로 나타났으며 행동은 재무상황통제 이외의 모든 영역에 유의한 영향요인이었다.	Seventh, financial management knowledge had no significant effect on financial well-being, whereas skills and attitudes appeared to be influential factors in all areas of financial well-being, except financial situation control. Behavior was a significant influencing factor in all areas except financial situation control.
여덟째 재무웰빙의 모든 하위영역에 대한 재무관리기술의 영향력이 가장 높았으며 재무상황통제 재무위기대처 재무목표달성의 영역에서는 태도의 영향력이 재무선택자유 영역에서는 행동의 영향력이 그 다음으로 높았다.	Eighth, the influence of financial management skills was the greatest in all sub-areas of financial well-being. The influence of attitude was the second greatest in the areas of financial situation control, coping with financial crises, and financial goal achievement. The influence of behavior was the third greatest in the area of financial freedom of choice.
본 연구는 우리나라 가계의 재무웰빙 수준을 체계적으로 측정하고 전반적인 현황을 파악한 최초의 연구라는 측 면에서 학문적 의의가 있다.	This study is academically significant because it is the first to systematically measure the level of financial well-being of Korean households and grasp the overall situation.
또한 재무웰빙의 핵심 영향요인인 재무관리역량의 영향력을 재무웰빙의 하위영역별로 검증하여 재무웰빙을 효과적으로 제고할 수 있는 실질적인 방향성을 제시했다는 점에서 금융교육 및 역량강화 전략 수립에 기여할 수 있을 것이다.	By validating the influence of financial management competency, a key influencing factor of financial well-being in each sub-area of financial well-being, it can contribute to the development of strategies for financial education and capacity building by presenting practical directions for effectively improving financial well-being.
서론 금융환경이 복잡해지면서 전 세계 금융시장에서는 금융소비자교육과 금융소비자보호 정책의 이슈가 주요 과제로 여겨지고 있다.	Financial consumer education and financial consumer protection policies are viewed as major tasks in the global financial market as the financial environment becomes more complex.
우리나라에서도 금융감독원과 한국은행을 비롯하여 관련 공공기관 금융업계 민간 등 각 주체들이 가계의 금융이해력 향상과 금융교육 확대를 위한 역할을 적극적으로 담당하고 있다.	In Korea, the Financial Supervisory Service and the Bank of Korea, as well as other public and private institutions, are actively working to improve household financial literacy and expand financial education.
그리고 그에 대한 정의를 일관성 있게 개념화하고 구성요소를 도출하여 적용한 다면 금융교육과 금융정책 수립에 있어 바람직한 결과를 기대할 수 있을 것이다.	If the definition is consistently conceptualized and the components are derived and applied, favorable results in the establishment of financial education and financial policy can be expected.
그러나 금융소비자에게 합리적 가계의 재무역량 향상에 있어서 금융이해력 제고인 의사결정 능력을 갖추도록 하여 달성하고자 하는 최종적 목표 및 아젠다가 명확히 드러나 있지 않다.	However, the ultimate goal and agenda to be achieved by equipping financial consumers with decision-making ability, which is financial literacy enhancement in improving the financial capacity of rational households, is not clearly revealed.
따라서 금융감독원을 비롯하여 금융회사 비영리단체 등에서 실시하는 금융교육이 추구하는 공통의 목표를 설정하고 그에 따라 체계적인 교육을 수행할 필요가 있다.	As a result, it is necessary to establish a common goal for financial education conducted by the Financial Supervisory Service, financial companies, and non-profit organizations, and to conduct systematic education in accordance with that goal.
학계에서는 지난 10여 년간 소비자학 및 경제학 교육학 금융학 법학 등 여러 학문 분야에서 금융교육 관련 연구가 다양하게 수행되어 왔다.	For the past ten years, various studies on financial education have been conducted in academic fields such as consumer studies, economics education, finance, and law.
그러나 앞서 언급했듯 금융교육의 아젠다가 명확하지 않고 교육효과를 측정할 수 있는 도구도 부족하다는 지적이 있어 왔다.	However, as previously stated, the agenda for financial education is unclear, and there are few tools to assess the effectiveness of education.
따라서 해외에서 활용되고 있는 재무 웰빙 개념이 국내 금융교육 및 정책 수립의 궁극적 책 수립에 활용될 수 있기를 기대한다.	Because of this, it is hoped that the overseas concept of financial well-being can be used in the development of the ultimate plan for domestic financial education and policy development.
여러 국가들의 재무웰빙 개념 정의를 정리하면 다음과 같다.	The following is a summary of the definition of financial well-being in various countries.
계가 체감하는 재무관리 및 재무설계 재무의사결정과 더 가까운 의미이므로 금융웰빙이 아닌 재무웰빙으로 서술하였다.	It is referred to as financial well-being rather than banking well-being because it refers to the world's experience with finance management, financial planning, and financial decision-making.
재무관리역량 또는 재무역량의 개념은 연구자별로 다양하게 정의되어 왔다.	Researchers have defined finance management capability or financial capability in a variety of ways.
이 때 기술은 효과적인 행동을 지원하는 것으로 정의되며 금융결정을 지원하기 위해 신뢰할 수 있는 정보를 언제 자문 예산 및 계획 등으로 구성되어 있다.	When reliable information is provided to support financial decisions, technology is defined as supporting effective action and consists of advisory budgets and planning.
이에 본 연구에서는 해당 개념을 가계의 재무관리역량으로 명명하였다.	As a result, the concept was dubbed "household financial management competency" in this study.
재무역량은 재무지식 위주의 재무이해력에 비해 재무기술과 태도 행동 등을 포괄하는 광의의 개념이라고 할 수 있으며 국내외에서 재무관리역량 및 재무역량에 관한 다양한 연구가 수행되어 왔다.	Financial competency, as opposed to financial literacy, is a broader concept that encompasses financial skills, attitudes, and behaviors. Several studies on financial management competency and financial competency have been conducted both in the United States and abroad.
소비자 역량 지수를 개발하고 측정한 한국소비자 원의 연구에서는 금융역량 거래역량 시민역량으로 이루어져 있는 소비자 역량 중 금융역량이 특히 낮은 점수를 기록하였다고 한바 있다.	According to a study conducted by the Korea Consumer Agency, which developed and measured the consumer competency index, financial competency scored particularly low among the consumer competencies of financial competency, transaction competency, and civic competency.
영국의 모멘텀 재무웰니스 지수에서는 재무행동과 재무태도가 재무웰니스의 주요 결정요인인 것으로 나타났다.	The Momentum Financial Wellness Index from the United Kingdom discovered that financial behavior and financial attitudes were important determinants of financial wellness.
제품 및 서비스에 대한 접근 수준 등이 있다.	There is a certain level of access to products and services, for example. .
선행연구들에서는 재무웰빙이 특히 재무지식 재무기술 재무태도 재무행동 등 재무역량에 영향을 받는다고 보고하고 있다.	Prior research has found that financial competencies, specifically financial knowledge, financial skills, financial attitudes, and financial behavior, have an impact on financial well-being.
2020년 펀드투자자조사 자료에는 미국 CFPB에서 개발한 재무웰빙 측정문항이 포함되어 있다.	The data from the 2020 fund investor survey includes financial well-being measurement items developed by the US Consumer Financial Protection Bureau.
자료의 수집 및 분석 연구를 위해 2020년 펀드투자자조사 자료를 활용하였다.	For data collection and analysis research, data from the 2020 fund investor survey was used.
특히 기존 재무역량 연구에서 널리 사용된 지식 태도 행동 변수 외에 재무관리 관련 기술을 보유하고 있는지를 추가적으로 포함하였다.	In particular, the presence of financial management-related skills was included in addition to the knowledge, attitude, and behavioral variables commonly used in existing financial competency studies.
조사대상자 중 자가를 보유하고 있는 높이기 위해 질문 문항에 맞추어 4영역을 다시 명명하였다.	To increase the number of self-reported subjects among survey subjects, the four areas were renamed according to the questions.
남성 대졸 이상 서울거주자 가구소득이 높을 경우 상대적으로 재무관리지식 수준이 높았다.	When household income is high, male residents of Seoul with a college degree or higher have a relatively high level of financial management knowledge.
재무관리기술과 재무관리태도는 성별 연령 혼인상태 학력 거주지역 주택보유여부 가구소득에 따라 유의한 차이가 있었다.	Gender, age, marital status, education, region of residence, home ownership, and household income all had a significant impact on financial management skills and attitudes.
남성 60대 기혼자 대졸 이상 서울거주자 월평균 가구소득이 500만원 이상인 경우 상대적으로 재무관리 기술이 높은 것으로 파악되었다.	Men in their 60s, married people with a college degree or higher, and Seoul residents with a monthly household income of 500 million won or more were found to have relatively good financial management skills.
여성 60대 기혼자 대졸 이상 서울거주자 월평균 가구 소득이 높은 가계일 경우 재무관리태도가 높은 것으로 나타났다.	Women in their 60s, married people with a college degree or higher, and Seoul residents with a higher average monthly household income had a more positive attitude toward financial management.
재무관리행동은 연령을 제외한 성별 혼인상태 학력 거주지역 주택보유여부 가구소득에 따라 유의한 차이를 보였다.	Except for age, there were significant differences in financial management behavior based on sex, marital status, education, residential area, home ownership, and household income.
여성 20대와 30대의 경우 기혼자 대졸 이상 서울거주자 월평균 가구소득이 높은 가계일 경우 재무관리행동 수준이 높게 나타났다.	The level of financial management behavior was higher in women in their 20s and 30s who were married, Seoul residents with a college degree or higher, and households with a high average monthly household income.
성별에 따른 재무관리역량의 차이 분석 결과를 살펴보면 전반적으로 지식과 기술은 남성이 높고 재무목표 달성 등과 관련된 태도와 행동은 여성이 더 높은 것을 알 수 있었다.	Looking at the findings of the analysis of differences in financial management competency by gender, overall knowledge and skills were higher in men and women in attitudes and behaviors related to achieving financial goals were higher.
대졸 이상의 고학력자 자가 보유자 기혼자 서울 거주자일 경우 그렇지 않은 집단에 비해 상대적으로 전체재무웰빙수준이 유의하게 높은것으로 나타났다.	If they were the only holders residing in Seoul, high-educational individuals with a college degree or higher had a significantly higher level of overall financial well-being than those without a high level of education.
재무목표달성은 성별 학력 주택보유여부 혼인상태 거주지역 가구소득에 따라 유의한 차이를 보였으며 학력 주택보유여부 혼인 상태 거주지역 가구소득에 따라 재무선택자유 영역의 수준에 차이가 있었다.	Financial goal achievement differed significantly by gender, education, home ownership status, marital status, and household income in the area of residence.
첫째 성별에 따른 차이는 재무목표달성 영역에서만 남성이 여성에 비해 높게 나타났으며 연령에 따른 차이는 유의하지 않았다.	First, males outperformed females only when it came to achieving financial goals, and age differences were insignificant.
둘째 대졸인 경우 자가를 보유한 경우 거주지역이 서울인 경우 가구소득이 400만원 이상인 경우에는 전체 재무웰빙 수준과 영역별 재무웰빙 수준이 모두 유의하게 높았다.	Second, if you are a college graduate, own your own home, live in Seoul, and have a household income of more than 400 million won, your overall financial well-being and financial well-being by area are significantly higher.
셋째 혼인상태에 따른 차이는 기혼이 전체 재무웰빙 수준과 재무목표달성 재무선택자유영역에서 웰빙 수준이 높게 나타났다.	Third, in terms of marital status differences, married people demonstrated a higher level of well-being in the areas of total financial well-being, financial goal achievement, and financial freedom of choice.
즉 재무관리지식 기술 태도 행동이 높은 집단에서 모든 영역의 재무웰빙 및 전체 재무웰빙 수준이 상대적으로 높은 것으로 나타나 재무관리역량이 재무웰빙의 영향요인일 가능성이 높다는 것을 알 수 있었다.	In other words, the group with high financial management knowledge, skill, attitude, and behavior demonstrated relatively high levels of financial well-being in all areas and overall financial well-being, indicating that financial management competency is a strong predictor of financial well-being.
성별 연령 혼인상태 학력 거주지 주택보유여부 가구소득을 통제변수로 설정하고 전반적인 재무웰빙 수준에 영향을 미치는 요인이 무엇인지 알아보고자 하였다.	Gender, age, marital status, education, place of residence, home ownership, and household income were used as controls, and the factors influencing overall financial well-being were investigated.
분석 결과 통계적으로 유의한 영향을 주는 변수는 통제변수 중 연령 거주지 주택보유여부 가구소득이었으며 재무 관리지식을 제외한 재무관리기술 재무관리태도 재무관리행동이 재무웰빙에 영향을 미치는 것으로 나타났다.	Excluding financial management knowledge, financial management behavior, among the control variables, age, residence, home ownership, and household income had a statistically significant effect, according to the analysis.
연령이 낮을수록 서울거주자 자가보유자 월평균 가구소득이 500만원 이상일 경우 상대적으로 재무웰빙 수준이 유의하게 높았다.	For self-owners in Seoul with an average monthly household income of 500 million won or more, the younger the age, the higher the level of financial well-being.
재무관리기술의 수준이 높을수록 재무관리태도와 재무관리행동이 바람직할수록 재무웰빙 수준이 높은 반면 재무관리지식 수준은 재무웰빙에 유의한 영향을 미치지 못하는 것으로 나타났다.	The higher the level of financial management skills, the more desirable the financial management attitudes and behaviors and the higher the level of financial well-being, but financial well-being was unaffected by financial management knowledge.
이러한 결과는 단순히 재무관리지식을 아는 것만으로는 재무웰빙이 제고될 수 없으며 기술 태도 행동과 같은 활용능력 및 실천 영역의 개선이 실질적인 재무웰빙 향상에 기여할 수 있다는 것을 시사한다.	These findings imply that financial well-being cannot be improved solely through knowledge of financial management, but that improvements in practical skills and practice areas such as technology, attitude, and behavior can contribute significantly to financial well-being improvement.
아울러 분석 결과를 통해 재무관리기술의 향상이 재무 웰빙 제고에 가장 효과적이라는 것을 알 수 있었다.	Additionally, the analysis results revealed that improving financial management skills is the most effective way to improve financial well-being.
재무목표달성 영역은 기혼일 경우 높은 수준이나 재무위기대처 영역은 기혼 이외의 혼인상태일 경우 높게 나타났다.	The achievement of financial goals was high for married people, but coping with financial crisis was high for non-married people.
이는 앞에서 실시한 재무웰빙 영향요인 분석결과와 마찬가지로 지식보다는 활용 능력 및 실천영역의 중요성을 시사하는 결과이다.	This, like the results of the previous analysis of financial well-being influencing factors, suggests the importance of ability to use and practice areas rather than knowledge.
또한 재무웰빙의 모든 하위영역에 대한 재무기술의 영향력이 가장 높은 것으로 나타났으며 재무상황통 제 재무위기대처 재무목표달성 등 세 영역에서는 재무관리 태도의 영향력이 두 번째로 높았다.	Furthermore, the influence of financial technology was found to be the greatest in all sub-areas of financial well-being, and the influence of financial management attitude was found to be the second greatest in the three areas of financial situation control, financial crisis response, and financial goal achievement.
재무 선택자유 영역에서는 재무관리행동의 영향력이 재무 관리태도의 영향력보다 상대적으로 높았다.	The influence of financial management behavior was relatively greater than that of financial management attitude in the area of financial freedom of choice.
이러한 결과는 재무웰빙 하위영역별로 결정적인 영향을 주 위기대처 재무목표달성 재무선택자유의 하위영역으로 개념을 구성하여 활용하였다.	These findings have a significant impact on each sub-area of financial well-being, and the concept was developed and applied as sub-areas of financial goal achievement and financial freedom of choice.
즉 가계는 재무관리태도와 행동의 측면에 비 해 지식이나 기술의 측면이 상대적으로 부족한 것을 알 수 있었다.	In other words, when it came to financial management attitudes and behaviors, households were found to be relatively lacking in knowledge and skills.
따라서 현행 재무지식 제공 위주의 금융교육 외에도 복잡하고 새로운 금융상품을 선택하는 방법 등의 재무의사결정 및 재무관리지식 활용 등 실질적 재무관리기술 수준 향상 방안을 모색할 필요가 있을 것으로 보인다.	In addition to providing current financial knowledge through financial education, it is necessary to seek ways to improve the level of practical financial management skills, such as financial decision-making and utilization of financial management knowledge and how to select complex and new financial products.
이를 위해 실제 재무관리 위기상황 및 금융상품 거래시 대처능력을 향상시 키기 위한 체험 및 실습 중심의 교육 프로그램을 개발하여 제공하는 방안이 유용할 것이다.	It would be beneficial to develop and deliver experience- and practice-based training programs to improve the ability to deal with real-world financial management crises and financial product transactions.
둘째 고학력 기혼자 고소득 서울거주자 자가 보유 가계 등 사회경제적 지위가 높은 경우 재무관는 요인에 차이가 있음을 의미한다.	Second, it implies that when one's socioeconomic status is high, there is a difference in financial factors, such as highly educated married people and high-income Seoul residents.
남성은 재무 관리지식과 기술이 상대적으로 높은데 반해 여성의 경우에는 재무관리태도와 행동 수준이 높았다.	Men had relatively high financial management knowledge and skills, whereas women had high financial management attitudes and behaviors.
이를 위해 재 무관리역량을 재무관리지식 재무관리기술 재무관리 태도 재무관리행동으로 구성하였으며 재무웰빙은 CFPB의 측정도구를 차용하여 재무상황통제 재무 완해주는 등의 맞춤형 교육제공 등 차별적인 역량강 화방안이 효과적이라는 것을 의미한다.	Financial management competency was defined as the knowledge, skills, attitudes, and behaviors associated with financial management. Differentiated capacity-building measures, such as providing customized education and borrowing CFPB measurement tools to control financial conditions and mitigate finances, are effective for financial well-being.
재무관리 역량이 낮은 집단은 재무웰빙 수준도 낮을 가능성이 높기 때문에 취약계층을 면밀히 파악하고 맞춤형 재무관리역량 강화를 통해 집단 간격차를 줄이는 정책적 대응이 필요하다.	Because groups with low financial management capabilities are more likely to have low financial well-being, it is critical to identify the vulnerable and close the gap between groups by strengthening customized financial management capabilities.
이는 분석 대상 가계의 재무위기대처와 재무목표달성 영역의 수준이 상대적으로 부족하다는 것을 의미한다.	This implies that the level of financial crisis response and financial goal achievement among the households studied is relatively low.
재무위기대처는 예상치 못한 큰 지출을 감당할 수 있는지 경제적 여유가 있는지 매월 쓰고 남는 돈이 있는지를 질문한 개념이며 재무목표달성은 저축 금액의 소진과 재무문제 계획의 개념이다.	Financial crisis response is a concept that asks if you can afford unexpected large expenses, if you can afford the item, and if you have money to spend every month. Financial goal achievement is the concept of savings exhaustion and financial problem planning.
따라서 가계의 예비자금 마련과 안전자산의 축적을 유도하고 보유자산의 충분성을 분석하여 불필요한 걱정을 해소해주며 재무설계상담을 통해 재무문제 계획수립을 지원함으로써 가계의 전반적 재무웰빙 수준을 높일 필요가 있다.	It is necessary to increase the overall level of household financial well-being by encouraging households to save money and accumulate safe assets, to eliminate unnecessary worries by analyzing asset sufficiency, and to support financial problem planning through financial planning counseling.
넷째 성별 및 연령에 따른 재무웰빙 수준 차이는 제한적인 반면 학력 거주지 자가보유여부 가구소득의 사회경제적 지위를 대리할 수 있는 특성에 따라 모든 영역의 재무웰빙 수준에 차이가 있었다.	Fourth, while the difference in financial well-being by gender and age was minor, there were differences in the level of financial well-being across all areas based on characteristics that could represent the social and economic status of household income, such as educational background, residence, self-ownership, and household income.
즉 대졸 이상의 고학력자 서울 거주자 자가 보유자 고소득 가구일 경우 그렇지 않은 집단에 비해 상대적으로 재무웰빙 수준이 유의하게 높았다.	In other words, a high-income household with a college graduate or higher level of education, and a Seoul resident, had significantly higher financial well-being.
그러므로 화하여 차별적인 대응방안을 마련할 필요가 있다.	A differentiated response plan based on reconciliation is therefore necessary.
일곱째 재무관리지식은 재무웰빙에 유의한 영향을 미치는 못하는데 반해 재무관리기술 재무관리태도는 재무웰빙 전 영역의 영향요인이며 재무관리행 동은 재무상황통제 이외의 모든 영역에 유의한 영향 요인으로 나타났다.	Seventh, financial management knowledge has no effect on financial well-being, whereas financial management skills and attitudes are significant influencing factors in all areas, except financial situation control.
따라서 단순지식 보다는 재무지식의 활용 능력 및 실천적 영역에 초점을 두고 역량을 제고함으로써 재무웰빙을 효과적으로 향상시킬 수 있을 것이다.	Rather than focusing on simple knowledge and improving competency, it is possible to effectively improve financial well-being by focusing on the ability to use financial knowledge and practical areas.
여덟째 재무웰빙의 모든 하위영역에서 재무관리 기술의 영향력이 가장 높은 것으로 나타났으며 재무상황통제 재무위기대처 재무목표달성 영역에서는 태도의 영향력이 재무선택자유 영역에서는 행동의 영향력이 그 다음으로 높았다.	Eighth, the influence of financial management skills was the greatest in all sub-domains of financial well-being, followed by the influence of attitude in the domains of financial situation control, coping with financial crises, and achieving financial goals, and the influence of behavior in the domain of financial freedom.
재무상황통제와 재무위기대처 수준은 학력 주택보유여부 거주지역 가구소득에 따라 차이가 있었다.	The level of financial situation control and financial crisis response in the area of residence varied according to education, home ownership, and household income.
재무목표달성은 성별 학력 주택보유여부 혼인상태 거주 지역 가구소득에 따라 유의한 차이를 보였으며 재무선택자유 영역 수준은 학력 주택보유여부 혼인 상태 거주지역 가구소득에 따라 차이가 있었다.	The attainment of financial goals differed significantly by gender, education, housing, marital status, residential household income, and level of financial choice. Education, housing, marital status, and residential household income all had an impact on free space.
본 연구 결과는 다양한 후속연구 발전의 기초자료로 활용될 수 있다.	The findings of this study can be used to develop a variety of follow-up studies.
다만 그 시행에 있어서는 학내 여건을 고려하여 교양교육과정의 개편을 단계적으로 시행하기로 하였다.	However, it was decided during implementation to implement the liberal arts curriculum reform step by step while keeping the school environment in mind.
그러나 교양교육에 대한 대학 구성원의 편견과 오해로 인하여 교양 교과목 가운데에는 학술적 가치가 의심되는 것들이 여전히 많고 전공기초 교과목이 교양 교과목으로 개설되는 경우도 비일비재하다.	Due to university members' prejudice and misunderstanding about liberal arts education, there are still many liberal arts subjects whose academic value is questionable, and basic major subjects are frequently opened as liberal arts subjects.
단국대학교의 기존 교양교육은 교양교육을 담당하는 전담조직의 이원화로 인해 발생하는 문제와 교양교육과정 편성 및 개설 교과목을 둘러싼 문제를 안고 있었다.	The existing liberal arts education at Dankook University had issues stemming from the dualization of the organization in charge of liberal arts education, as well as issues surrounding the organization and opening of liberal arts curricula.

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